Возврат долгов: как вернуть деньги, если долг передан коллекторам?
Сожалительно, но случаи, когда возможности заёмщика значительно падают и он не способен вернуть кредит кредитору вовремя, не редкость. Распространённая причина – утрата работы или тяжёлое заболевание заёмщика, вследствие чего он не может выделить денежные средства на погашение кредита в прежнем объёме.
Предстаёт вопрос о том, как сократить финансовое бремя заёмщика хотя бы временно. Что делать, если не хватает средств даже на обязательный ежемесячный платёж? И как поступить, если долг передан коллекторской организации?
способ - обращение за помощью к кредитному консультанту или юристу. Эксперт в этой области может помочь заемщику разобраться в его финансовой ситуации, предложить различные варианты решения проблемы с долгом и оказать сопровождение во время переговоров с кредиторами. Четвертый способ - решение долговой проблемы путем увеличения доходов. Заемщик может попытаться найти дополнительные источники дохода, например, найти подработку, продать ненужные вещи или активы, начать совместное предпринимательство и т.д. Увеличение доходов поможет заемщику легче выплачивать кредит. Пятый способ - добровольная отдача залогового имущества. Если заемщик не в состоянии дальше выплачивать кредит, он может добровольно отдать кредитору залоговое имущество, которое было предоставлено в качестве обеспечения кредита. Это позволит избежать судебных разбирательств и возможных проблем с кредитной историей. Каждый из этих способов имеет свои особенности и подходит для определенных ситуаций. Важно обратиться за консультацией к специалисту, который поможет выбрать наиболее подходящий способ и организовать процесс разрешения проблемы с долгом.Пересмотр обязательств перед коллекторским бюро
Согласно Гражданскому кодексу РФ, кредитор по обязательству может быть сменен. В действительности, переуступка просроченных кредитов от банков к коллекторским агентствам, профессиональным сборщикам долгов, является распространенной практикой. При этом сам долг ни в чем не изменяется, и размер задолженности заемщика остается прежним, включая начисленные пени и штрафы. Однако коллекторское агентство выступает в качестве нового кредитора.
Процедуры для возврата кредитного долга коллектору в основном аналогичны способам, используемым для возврата долга банкам. Однако, есть некоторые специфические отличия. Банки не склонны реструктурировать просроченные долги, в то время как коллекторы специализируются именно на просроченной задолженности и более гибкие в финансовой политике по отношению к должникам. Это происходит также потому, что они покупают долги у банков со скидкой. В дополнение к этому, коллекторы не так жестко связаны инструкциями Банка России и могут привлекать клиентов заинтересованных в консультациях, если у заемщика есть варианты рефинансирования или перезайма. К тому же, коллекторы будут рады, если заемщик сможет рефинансировать свой долг у другого кредитора. Они также могут поддержать заемщика, если он планирует продать ипотечную квартиру для погашения долга.
Не следует опасаться общения с коллекторами. Сейчас действующий Закон № 230-ФЗ, действующий с 2017 года, четко определяет легальные коллекторские агентства, обязанности и возможности коллекторов. Современные коллекторские организации должны быть зарегистрированы в реестре коллекторских агентств России, их деятельность строго контролируется и регулируется, включая контроль времени телефонных звонков коллекторам должников.
Коллекторы не могут угрожать заемщику или его имуществу, оказывать психологическое давление на должника и т.д. Тем не менее, заемщик не должен воспринимать как угрозу или давление слова коллекторов, что они подадут на должника в суд. В соответствии с законом, обращение в суд с иском на нерадивого должника является обязанностью коллекторской агентства. Однако, это - крайняя мера, которая используется только в случае, если должник отказывается обсуждать план погашения долга, который был бы приемлемым для всех сторон.
Следует поддерживать общение с коллекторами, не допускать себя категории злостных и «идейных» неплательщиков, с которыми можно продуктивно общаться только в суде. Вместо этого стоит демонстрировать кредиторам интерес во возврате долга, даже если текущий доход заемщика ограничен. Это даст возможность коллектору и должнику запланировать совместно график погашения задолженности, устраивающий обе стороны.
Что произойдет, если не выплачивать кредит? Если заемщик прекращает выплаты по кредиту, то банк после нескольких напоминаний, скорее всего, передаст его долг коллекторам. Это сделают исходя из гражданского законодательства. В свою очередь, коллекторская фирма начнет воздействовать на заемщика разрешенными законом методами. Это делается с целью информирования о задолженности, исходя из ограничений, установленных законодательством. Закон № 230-ФЗ запрещает коллектору звонить заёмщику чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц, а также отправлять ему смс и голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц. Личных встреч можно устраивать не чаще четырех раз в месяц. При этом следует избегать общения с коллекторами. Если же коллекторы не остаются выбора, то они могут обратиться в суд. В 99% случаев лидерство остается за коллекторской фирмой, так как в суде оцениваются обязательства между заемщиком и кредитором. Кредитор выполнил свою основную обязанность — выдал кредит, а обязанность заемщика — выплатить его. После вынесения решения суда долг получает судебный пристав, который занимается взысканием долга, а этот процесс может означать арест счетов и имущества заемщика, запрет на выезд за границу и т.д. Более того, заемщик вынужден будет выплатить не только тело долга, но и накопившиеся за время уклонения проценты и штрафные санкции, а также расходы на судебное разбирательство. Это может привести к испорченной кредитной истории. Поэтому лучше не уклоняться от диалога с коллекторами или коллекторским бюро и возвращать долг вовремя. Если же финансовые возможности заемщика резко снизились, ему следует связаться с кредитором и попытаться договориться о реструктуризации или рефинансировании кредита. В некоторых случаях можно решить проблему с помощью перезайма, продажи ипотечной квартиры, банкротства заемщика. Но лучший вариант — не доводить дело до суда.
Фото: freepik.com