Как пользоваться кредитной картой: расплачиваемся — с умом, экономим — грамотно

Кредитная карта - это удобный инструмент для планирования бюджета, но только при условии правильного использования. Необходимо знать все правила и быть финансово грамотным, чтобы не оказаться в долгах. Кроме того, нужно соблюдать дисциплину в отношениях с банком, выдавшим кредитную карту.

Как только вы оформили кредитную карту, банк начисляет на нее кредитные средства. Вы можете использовать их двумя способами: сняв наличные или осуществляя оплату картой в магазинах. При этом, более выгодным вариантом является использование карты для оплаты в магазинах, так как при снятии наличных обычно взимается комиссия и не действует льготный беспроцентный период.

Существует ряд правил и условий, которые необходимо соблюдать при использовании кредитной карты. В первую очередь, условия обслуживания карты должны быть прописаны в договоре с банком. Карту следует подписать на оборотной стороне личной подписью, которая должна совпадать с подписью в паспорте. К каждой кредитной карте прилагается ПИН-код из четырех цифр, который, во избежание мошенничества, никогда не следует хранить в кошельке и записывать на карте.

Для начала использования кредитной карты ее необходимо активировать. Если вы получаете карту в банке, то она, скорее всего, будет активирована сотрудником в вашем присутствии. В банкомате можно снять наличные, используя ПИН-код, однако необходимо учитывать, что большинство банков взимают комиссию от 2 до 8% на эту операцию. Льготный период также не распространяется на снятие наличных. При утере или угрозе мошенничества карту лучше всего сразу заблокировать путем звонка в банк или воспользоваться интернет-банком.

Кроме того, необходимо ежемесячно вносить минимальный платеж от 5 до 10% от потраченной по карте суммы и в срок до окончания льготного беспроцентного периода вернуть всю ранее потраченную по карте сумму для того, чтобы пользоваться кредитной картой и не платить проценты за использование денежных средств на ней. Внесение денег можно осуществить через банкоматы, кассы банков или путем онлайн-переводов в интернет-банке, в мобильном банке или с помощью услуги перевода с карты на карту на сайте банка.

Также стоит упомянуть случай судебного разбирательства между банком «Тинькофф Кредитные системы» и одним из держателей его кредитной карты. Клиент отсканировал договор и внес в него условия, по которым не должен был платить процентов, хотя настоящие условия были другими. Менеджеры банка подписали договор, не проверив изменения, что привело к длительным судебным тяжбам. Этот случай подтверждает необходимость внимательного и тщательного ознакомления с условиями договора перед его подписанием.

Что такое грейс-период и как он может помочь сэкономить деньги? Это отрезок времени, установленный банком, в течение которого заемщик может использовать средства банка без уплаты процентов. Однако, эта возможность доступна при условии исправного ежемесячного внесения минимального платежа, а также полного погашения долга до конца срока льготного периода. Обычно грейс-период длится 55 дней, как, например, в банке "ЮниКредит", но у некоторых банков этот срок может быть около 50 дней, как, например, в "Сбербанке".

Как правило, существует три варианта расчета грейс-периода. Первый вариант расчета основан на расчетном периоде. Это отрезок времени в 30 дней, по окончании которого банк формирует детализированный счет и высылает его на электронную почту клиента. После окончания расчетного периода начинается платежный период, который обычно длится 20-25 дней. В течение этого времени необходимо погасить задолженность по карте. Грейс-период складывается из расчетного и платежного периода и составляет около 50-55 дней. Эту схему используют, например, "Сбербанк" и "ЮниКредит Банк".

Второй вариант расчета основан на первой покупке. Банк устанавливает определенное количество календарных дней после первой покупки, которые составляют беспроцентный период. Этот метод используется, например, в банке "Альфа-Банк".

Третий вариант расчета заключается в том, что грейс-период действует отдельно на каждую покупку и задолженность погашается в порядке расходных операций по карте. Этот способ является самым редким видом расчета грейс-периода.

Кредитный лимит – это максимальная сумма денежных средств, которую банк может предоставить вам по кредитной карте. Его величина зависит от вашей финансовой и персональной информации (возраст, место работы, доход, имущество) и вашей кредитной истории.

Одним из правил, которые руководствуются банки при установлении лимита, является то, что сумма ежемесячного платежа по карте не должна превышать 30% от вашего месячного дохода. Например, если ваш доход составляет 50 000 рублей, то, скорее всего, вы сможете получить кредитный лимит до 300 000 рублей. Однако, помимо него, на размер лимита также может повлиять кредитная история, возраст, последнее место работы и другие финансовые обязательства.

Если вы получаете мгновенную кредитную карту (которая не требует большого количества документов для оформления), то ее лимит, скорее всего, не будет превышать 100 000 рублей.

Интересно, что согласно Национальному бюро кредитных историй, начиная с 2018 года, лимиты по кредитным картам постепенно уменьшались. Однако, во 2-м квартале 2018 года лимиты достигли своего минимального значения – 45,8 тыс.рублей, а во 3-м квартале они увеличились на 5,3% до 48,2 тыс. рублей.

Как рассчитать проценты по кредитной карте

Если вы не успели вернуть весь долг за период действия льготного периода, то вам придется заплатить проценты за все дни использования кредитных средств на карте. Для понимания, какие проценты вам придется оплатить, важно определить дату начала льготного периода. Эту дату, как правило, указывает банк в договоре, и она может зависеть от даты активации карты или даты первой покупки.

Также в договоре прописывается минимальный размер ежемесячного платежа. Если вы не уложитесь в этот размер, то на вас могут быть наложены штрафы.

Например, если вы расплачивались картой в течение 53 дней, а льготный период длился только 50 дней, то вам придется заплатить проценты на сумму, которую вы потратили за эти 3 дня. Предположим, что вы потратили 30 000 рублей, а ставка по карте составляет 25%. Расчет процентов происходит по следующей схеме: процентная ставка умножается на потраченную сумму и на количество дней пользования кредитом. Полученный результат делится на количество дней в году.

Таким образом, в данном случае проценты будут рассчитаны следующим образом: ((30 000*25%)*3)/365 дней = 246,58 руб. К этой сумме также следует добавить штраф за образовавшуюся задолженность.

Как наиболее выгодно выплатить задолженность по кредитной карте? Варианты есть два:

1. Воспользоваться периодом льготного пользования кредитом и погасить всю задолженность единовременным платежом. В этом случае вы устанавливаете размер платежа на своё усмотрение и выплачиваете его в срок, указанный в напоминании об оплате. Этот метод является наиболее удобным, так как не требует постоянных переводов денег по кредиту.

2. Выплачивать обязательные минимальные платежи, устанавливаемые банком. В этом случае вы будете иметь задолженность на своём счёте, которую вам нужно будет погашать каждый месяц, выплачивая фиксированную сумму.

Однако не стоит забывать о дополнительных платежах и комиссиях. Если вы опаздываете с выплатой минимального платежа, на вас начисляются пени, а факт просрочки подвергается штрафу. Например, за каждый день просрочки минимального платежа «Альфа-банк» берёт 2% от суммы платежа, «Кредит Европа Банк» — 20%, а «Русский Стандарт» — фиксированную сумму 700 рублей за каждый просроченный период.

Также помните о годовой стоимости обслуживания кредитной карты, которая может составлять от 800 до 6000 рублей. Комиссия списывается после активации карты и может образовывать дополнительный долг на карте. Чем выше категория карты, тем более высокий взнос за обслуживание вы платите. Например, владельцы карт Visa Gold могут воспользоваться программой «Мир привилегий», которая предоставляет разнообразные сервисы в разных странах мира, а участники программы «Бесценные города», которую предоставляет карта MasterCard категории Platinum, могут наслаждаться привилегиями при посещении различных культурных мероприятий.

Фото: freepik.com